徐诺金:互联网金融挑战传统金融 未来或无银行
2014年12月23日 10:44
来源: 财经网

“互联网金融可能从十个方面给现在的传统金融带来挑战和冲击”,2014年12月13日,中国人民银行调查统计司副司长徐诺金在“三亚·财经国际论坛”上如此表示。

徐诺金详细介绍道:

第一个,未来的世界可能是一个没有我们现在所理解的这种银行概念上的世界。我们现在的银行是什么?大家都知道,第一反应肯定是座落在哪条街哪个门牌号的繁华道路的高楼大厦,你所理解的工农中建是不是这个印象?什么时候开门什么时候关门。未来的银行这种物理概念已经不存在了。

第二个是冲击我们的时空概念,什么时候开门什么时候关门,我什么时候去,以什么方式办理这个业务,这种时空概念都没有了。所以这是第二个冲击,就是冲击我们未来的时空概念。

第三个就是冲击我们的货币主权,这里面尤其是我们说的电子货币。电子货币,如果在互联网世界里有一种通行的货币,那么它完全可以取代我们现实生活中的货币,完全可以跨越国界。

第四个是互联网金融可能带来成本的全面下降,因为我们现在金融里面最主要的成本是物理成本、网点成本,第二大成本是人工成本,第三个成本是我们的信息收集成本,第四个就是我们的风控成本。这四个成本在未来都会有大幅的下降。

第五个,互联网金融,这就跟我们今天的主题密切相关,互联网有可能大大突破我们的服务边界,这就给我们的普惠金融带来一个新的实现方式。在这个方面是大有潜力的。所以我刚才跟唐总说,你们未来的P2P,未来的互联网的很多新业务怎么样去覆盖到农村,当然,覆盖农村要特别谨慎,你不要把农村的钱骗了。所以互联网的发展非常迅速。你们想一想,余额宝从0到客户发展到8000多万,从0发展到5000多亿的余额,就只是半年时间,大家可以想一想它的速度。

第六个,冲击我们现有的规章制度,因为我们现有的规章制度是在现在金融的条件下而制定的,互联网金融的很多概念突破了,比如时空概念突破了,物理概念突破了,主权概念突破了,所以很多东西我们要进行修订。

第七个,互联网金融可能产生巨无霸,它的兼并重组可能就在三到五年。

第八个,互联网金融给我们的行业管理、分业经营、分业管理带来挑战。

第九个,完全属于私人订制。

第十个,监管,引用潘行长的四句话,互联网一定要监管,但是监管的原则是什么?他提出来:第一叫适度监管,第二叫分类监管,第三叫协同监管,第四叫创新监管。

以下为徐诺金发言实录:

徐诺金:尊敬的蔡主席,各位女士们、先生们,大家下午好!很高兴在三亚这么隆重的场合再次相聚,本来我是学经济学、金融的,工作一直是做银行的,要谈IT行业、谈互联网的事情确实是外行。《没有银行的世界》怎么去理解它,没有银行的世界,怎么可能?这不是我取的题目,我最近看到一本书,这本书确确实实概括了将来互联网未来的发展趋势是什么样的,确实可以没有银行,但是不能没有金融,大家可以想象这个差别是什么。在这个场合我想给大家介绍一下,互联网可能给我们的金融带来的一些影响和互联网的发展趋势是什么。

我今天下午给大家介绍的是互联网金融的发展趋势和影响。在这个场合我想讲三个意思:

第一个意思,互联网金融方兴未艾,下一个战场是移动互联网。

第二个意思,互联网金融的发展不能低估金融的严肃性和复杂性,要认清金融的本质,坚守金融的底线。

第三个意思,我们传统的银行、传统的金融业不能低估互联网金融可能给它带来的影响和冲击,必须以一种开放和紧迫的心态来迎接这场革命。所以我今天下午讲的是三个意思。

第一个意思,我想给大家介绍一下互联网金融跟大数据之间的关系。刚才蔡主席是我的老领导,讲到了大数据,我觉得讲得很好,我把他刚才讲的理解一下。这里给大家讲三个故事,这三个故事是华为的一个管理层写的一篇文章,他讲了五六个故事,我觉得这三个故事有利于大家理解大数据可能给我们带来的影响。

第一个就是他讲到大数据如何影响我们的服装设计,也就是说给我们的整个设计行业可能带来的影响。过去我们衡量服装受欢迎的程度主要是看它的销售率是多少、它的销售额是多少。未来我们不能简单地看它的销售额,不能以简单地看销售额来判断这件服装是不是有市场。我们可以通过大数据来分析这个服装摆在各个店面上,顾客看它的频率、试它的频率、试它的反应,根据这些数据,可以判断这件衣服是不是真的被消费者抛弃了。通过数据分析发现,很多年轻女性百分之八九十看到这件衣服的第一眼,都会在那里停留几分钟,甚至要拿来试一试,从这里面,就可以想到,它第一印象是抓住顾客的眼球,只要少做修改,也许它就可以变成一件流行的衣服。所以这是大数据有可能带来的一个设计方面的革命。

第二个就讲到大数据如何帮助我们决策。讲了一个炒股的故事,就是一个过去很傻也很穷的人吃了一种蓝色的药物之后变得很聪明,对数据特别敏感,信息的处理能力很强,通过炒股,就和前三个礼拜的股票市场一样,几个月的时间下来,从一个穷光蛋变成百万富翁,所以这也是说明大数据信息可能带来的影响。

第三个就讲到汽车行业。如果说利用大数据,可能给汽车的设计、给道路的维护,甚至给金融和汽车保险带来的影响。这几个故事对金融来说也是很有借鉴意义的,我们可以通过大量地分析汽车驾驶员的行为习惯,通过分析他驾驶汽车的事故率,来为他定制个性化的保险产品。你驾车的速度快,你驾车违规多,驾车的习惯容易发生事故,那么对你的保险就可以卖得贵一点。如果你这个人循规蹈矩,驾车很谨慎,那么对你这个人的保险价格就可以便宜。这就可以根据个人的驾车习惯和路线等等行为,改进保险产品的设计和定价。

所以从这三个故事,大家可以想一想,未来的数字化可能给我们带来的影响。就是刚才蔡主席所讲的,这场革命才刚刚开始,未来也许从我们诞生的那一刻开始,我们已经被数字化了,到我们离开这个世界以后,我们整个一生的记录,有数字生命存在。所以你这个数字生命,无论在你本人的一生中,还是在你离开这个世界以后在未来世界的影响,它都是有作用的。

所以大家由此可以想到,互联网数字化之后,就是大数据时代之后,它可能给我们方方面面所带来的影响。我这里归纳了四个方面:

第一个方面,大数据可能变以自我为中心为真正地以客户为中心,这是可能的。

第二个方面,对我们传统的管理方式改变,比如层级化的行政管理,扁平化的管理。未来互联网时代讲的是节点管理。什么叫节点管理?每一个节点就是一个立足点,就是一个决策主体。互联网赚钱,互联网中心赚的是什么?它节点越多,它的合作的理由、中心的效应就越大,它实现了共赢,也实现了自己的理想。这就是我们讲的大数据在对管理的影响。

第三个方面,改变商业的逻辑,改变营销的策略等等。

第四个方面,大数据时代是一个挖不完的金矿,越挖越有价值,所以这对我们金融可能带来的影响是非常深刻的。在这里讨论这三个故事。

第二个,互联网可能给金融带来的影响是什么?我们从这个角度去理解金融,在大数据时代去定义、理解金融。我把金融理解成数据和信息,就是刚才在背面写的说的,金融就是一套数据系统,就是一套信息系统,借贷,所有的支付,所有的或者实际上是为了数据的管理和转移,金融是所有行业里头最虚拟性的,最可以数据化和信息化的。所以我预测,互联网给我们金融所带来的影响可能是最彻底的,所以这个观点,刚好我在上个礼拜看到《没有银行的未来》这本书,它这里头也是说金融就是一套数据,金融就是一套信息,所以它说,未来的世界是没有银行的世界。为什么没有银行?银行是做什么的?银行就是帮你管账的,银行就是借助它的信息优势帮你规避风险的,它就是起一个中介的职能。但是我们互联、有大数据之后,我们还需要银行这个中介吗?大家可以想一想。所以这本书的名字取得是有它的道理的。

所以我的理解,互联网金融,我把它定义为就是金融利用互联网的三大优势,互联网的三大优势是什么?第一,网络资源优势;第二,大量的数据和信息优势;第三,它的大量数据和信息处理能力的优势,这三个优势如果和金融嫁接起来,金融充分利用这三大优势来改造自己。

它讨论两个大的发展方向,第一个大的发展方向就是对于传统的金融业,包括银行、证券、保险,如何利用互联网的三大优势去改造自己,这是传统银行的改造问题。第二,互联网公司如何利用三大方式去嫁接,利用银行的管理能力来发展,利用自己的资源,把自己的资源用好,这是未来的发展方向。

第二个发展方向是什么?就是我们的互联网平台掌握了大量的数据和信息,在这里传统的金融没有覆盖,传统的金融利用不上,所以它在这个基础上成长出一些新的金融业态。比如说我们现在的第三方支付,这个第三方支付是典型的传统的银行业所没有的,所以它结合的准则就是把很多商务平台里面的需求,跟我们的金融融合起来,所以产生了很多很具特色的第三方支付业务,这就是一种新兴的金融业态。比如我们未来发展的众筹等等,这都是在我们互联网的基础上发展起来的,所以我认为互联网金融的发展有两个大的趋势。

第三个,我给大家介绍一下互联网金融可能从十个方面给我们现在的传统金融带来挑战和冲击。互联网跟金融的融合是最彻底的,金融是最有利于利用互联网的,所以它有可能带来的影响是什么?

第一个,就是刚才那个书的名字所说的,未来的世界可能是一个没有我们现在所理解的这种银行概念上的世界。我们现在的银行是什么?大家都知道,第一反应肯定是座落在哪条街哪个门牌号的繁华道路的高楼大厦,你所理解的工农中建是不是这个印象?什么时候开门什么时候关门。未来的银行这种物理概念已经不存在了。

第二个是冲击我们的时空概念,什么时候开门什么时候关门,我什么时候去,以什么方式办理这个业务,这种时空概念都没有了。所以这是第二个冲击,就是冲击我们未来的时空概念。

第三个就是冲击我们的货币主权,这里面尤其是我们说的电子货币。电子货币,如果在互联网世界里有一种通行的货币,那么它完全可以取代我们现实生活中的货币,完全可以跨越国界。

第四个是互联网金融可能带来成本的全面下降,因为我们现在金融里面最主要的成本是物理成本、网点成本,第二大成本是人工成本,第三个成本是我们的信息收集成本,第四个就是我们的风控成本。这四个成本在未来都会有大幅的下降。

第五个,互联网金融,这就跟我们今天的主题密切相关,互联网有可能大大突破我们的服务边界,这就给我们的普惠金融带来一个新的实现方式。在这个方面是大有潜力的。所以我刚才跟唐总说,你们未来的P2P,未来的互联网的很多新业务怎么样去覆盖到农村,当然,覆盖农村要特别谨慎,你不要把农村的钱骗了。所以互联网的发展非常迅速。你们想一想,余额宝从0到客户发展到8000多万,从0发展到5000多亿的余额,就只是半年时间,大家可以想一想它的速度。

第六个,冲击我们现有的规章制度,因为我们现有的规章制度是在现在金融的条件下而制定的,互联网金融的很多概念突破了,比如时空概念突破了,物理概念突破了,主权概念突破了,所以很多东西我们要进行修订。

第七个,互联网金融可能产生巨无霸,它的兼并重组可能就在三到五年。

第八个,互联网金融给我们的行业管理、分业经营、分业管理带来挑战。

第九个,完全属于私人订制。

第十个,监管,引用潘行长的四句话,互联网一定要监管,但是监管的原则是什么?他提出来:第一叫适度监管,第二叫分类监管,第三叫协同监管,第四叫创新监管。所以互联网金融的监管应该就是围绕着他四个方面的努力。

互联网金融应该是很好的,既能够让它创新发展,同时又能够规范引导。所以在这方面,希望我们从事互联网金融的同事第一要有创新的精神,第二要有合规的意识,谢谢大家!